Schulden-Rechner: Tilgungsdauer und Zinsen berechnen

Berechne aus Restschuld, Zinssatz und Monatsrate, wann du schuldenfrei bist. Sieh die gesamten Zinsen und was eine höhere Rate verändert.

Stand: 28. September 2026

Beispiel: so sieht die Rechnung mit den Vorgabewerten aus

Die Vorgaben sind Beispielwerte und kein Durchschnitt. Trag deine eigenen Zahlen ein und drück auf „Ausrechnen“, dann rechnet der Rechner mit deinen.

Bis du raus bist

23 Monate

Insgesamt gezahlt

2.228 €

Davon Zinsen

10,2 %

Offen	2.000 €
Deine Rate im Monat	100 €
Monate bis zur Tilgung	23,00
Insgesamt gezahlt	2.228 €
Davon Zinsen	228 €

Annahmen dieser Rechnung

Der eingetragene Satz wird als effektiver Jahreszins gelesen und mit der zwölften Wurzel auf den Monat umgerechnet – so, wie er auf einem deutschen Kreditvertrag steht. Durch zwölf geteilt käme eine zu hohe Zahl heraus.
Gerechnet wird Monat für Monat in ganzen Cent: erst Zinsen aufschlagen, dann Rate abziehen. So bucht eine Bank, und so lässt sich das Ergebnis nachrechnen.

So rechnen wir

Der Jahreszins wird in einen Monatszins umgerechnet, als effektiver Zins mit der zwölften Wurzel. Dann läuft die Rechnung Monat für Monat in ganzen Cent: Zinsen auf den offenen Betrag, danach die Rate ab, bis nichts mehr offen ist.

Gezählt werden die Monate bis zur Tilgung, die Summe aller Zahlungen und der Zinsanteil darin. Ist die Rate nicht höher als die Zinsen des ersten Monats, wird die Schuld nie getilgt – der Rechner sagt das dann ausdrücklich. Ein Zusatzbetrag läuft als zweite Rechnung mit höherer Rate daneben.

Die Rechnung dahinter, mit Quellen und Einordnung, erklärt der Beitrag: Schulden tilgen oder sparen? Zinsen vergleichen.

Häufige Fragen

Wie lange dauert es, Schulden abzubezahlen?

Mit den Vorgabewerten dieses Rechners – 2.000 € offen, 12 Prozent effektiver Jahreszins, 100 € Rate im Monat – bist du nach 23 Monaten raus und zahlst insgesamt 2.228 €, davon 228 € Zinsen.

Wie werden die Zinsen berechnet?

Der eingetragene Satz wird als effektiver Jahreszins gelesen und mit der zwölften Wurzel auf den Monat umgerechnet – so, wie er auf einem deutschen Kreditvertrag steht. Durch zwölf geteilt käme eine zu hohe Zahl heraus. Gerechnet wird Monat für Monat in ganzen Cent: erst Zinsen aufschlagen, dann Rate abziehen. So bucht eine Bank, und so lässt sich das Ergebnis nachrechnen.

Was passiert, wenn die Rate zu klein ist?

Ist die Rate nicht höher als die Zinsen des ersten Monats – im Beispiel 18,98 € –, wird die Schuld nie getilgt: Der offene Betrag wächst jeden Monat. Der Rechner sagt das dann ausdrücklich, statt eine Laufzeit zu erfinden.