Von Null auf nicht mehr arm

Erst tilgen oder erst sparen? Die Rechnung ist eindeutiger als die Debatte

Dein Dispo kostet 9,39 Prozent, dein Tagesgeld bringt 0,51. Wer beides gleichzeitig hat, verliert die Differenz – jeden Tag, ohne dass etwas passiert.

von Die Redaktion · 24. August 2026 · 9 Minuten Lesezeit

Stell dir vor, du hast 3.000 Euro auf dem Tagesgeldkonto und 3.000 Euro im Minus auf dem Girokonto. Das ist kein konstruiertes Beispiel, das ist ein sehr häufiger Zustand – man will ja etwas übrig haben.

Rechne es aus. Der Dispo kostete im Juni 2026 im Schnitt 9,39 Prozent^[1], das sind 282 € im Jahr. Täglich fälliges Geld brachte 0,51 Prozent^[4], auf 3.000 Euro also 15,30 Euro. Unterm Strich verlierst du 266 Euro im Jahr dafür, dass dasselbe Geld auf der falschen Seite liegt.

Tilgen ist die einzige Verzinsung, die vorher feststeht

Der Satz klingt nach Werbung, ist aber eine Subtraktion. Wenn du 3.000 Euro Dispo tilgst, sparst du dir 9,39 Prozent Zinsen. Nicht wahrscheinlich, nicht im Mittel über dreißig Jahre, nicht abzüglich Kursrisiko: Der Satz steht in deinem Vertrag, und er gilt ab dem Tag der Tilgung. Steuerfrei ist es obendrein – von Zinserträgen gehen 25 Prozent Abgeltungsteuer ab^[8], von gesparten Zinsen nichts, denn nicht gezahlte Zinsen sind kein Ertrag.

Die Gegenprobe macht es anschaulich: Um mit 0,51 Prozent Tagesgeldzins überhaupt so viel zu verdienen, wie ein Dauerdispo von 2.000 Euro kostet, bräuchtest du rund 36.800 Euro auf dem Konto. Wer 36.800 Euro hat, liest diesen Beitrag vermutlich nicht.

Warum trotzdem nicht alles auf einmal

Hier hört die reine Zinsrechnung auf. Wer sein gesamtes Erspartes in die Tilgung steckt und dann steht ohne Polster da, finanziert die nächste kaputte Waschmaschine wieder über den Dispo – zu 9,39 Prozent. Man hätte dann den Zins gespart und ihn drei Monate später neu bezahlt, zuzüglich des Gefühls, dass Sparen ohnehin nichts bringt.

Deshalb die Reihenfolge: ein kleines Polster, das eine Reparatur trägt. Dann tilgen, und zwar alles. Dann das volle Polster aufbauen. Wie groß deins sein muss, hängt an deinen Fixkosten und nicht an deinem Gehalt – der Notgroschen-Rechner rechnet es aus und sagt dir auch, wie viele Tage dein heutiges Polster trägt.

Die Reihenfolge der Schulden untereinander

Wenn du mehrere hast, entscheidet der Zinssatz und nichts sonst. Im Juni 2026 galten im Schnitt:

• Echter Kreditkartenkredit: 17,24 Prozent^[2] – wer eine Kartenrechnung stehen lässt, zahlt fast das Doppelte des Dispos.
• Dispo und andere Überziehungskredite: 9,39 Prozent^[1].
• Neuer Ratenkredit: 8,00 Prozent^[11], mit Nebenkosten wie Bearbeitung oder Restschuldversicherung 8,35 Prozent^[3].

Von oben nach unten abarbeiten. Das ist unromantisch und es ist mathematisch richtig. Wer stattdessen mit der kleinsten Summe anfängt, weil sich das besser anfühlt, zahlt für dieses Gefühl – wie viel genau, rechnest du unten aus, indem du beide Reihenfolgen einmal durchspielst.

Rechne deine eigene Lage

Vorbelegt sind 3.000 Euro zu 9,39 Prozent mit 150 Euro Rate und 50 Euro Zusatz. Trag deine echten Zahlen ein – den Zinssatz findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis deiner Bank. Setz die Rate testweise auf null: Das ist der Zustand, in dem viele Konten dauerhaft stehen, und der Rechner sagt dir dann, was allein das Nichtstun im Jahr kostet.

Zwei Grenzen, die auch beim Sparen gelten

Wenn das Polster später wächst, werden zwei Zahlen wichtig. Erstens: Dein Guthaben ist gesetzlich bis 100.000 Euro je Institut geschützt^[10] – nicht je Konto, sondern je Bank und Kunde. Zweitens: Die ersten 1.000 Euro Kapitalerträge im Jahr bleiben über den Sparer-Pauschbetrag steuerfrei^[9]. Bei 0,51 Prozent Tagesgeldzins reißt du diese Grenze erst mit rund 196.000 Euro auf dem Konto – das ist einer der wenigen Fälle, in denen eine Steuerfrage sich von selbst erledigt.

Was du dagegen tun kannst

1. Schlag heute deinen eigenen Sollzinssatz nach

   Er steht im Preis- und Leistungsverzeichnis deiner Bank, meist unter „Sollzinssatz für eingeräumte Kontoüberziehung“. Ohne diese Zahl rechnest du mit unserem Durchschnitt statt mit deiner Wirklichkeit, und die Spanne zwischen Instituten ist erheblich – belastbar beziffern konnten wir sie nicht, weil die Bundesbank nur volumengewichtete Durchschnitte veröffentlicht.

2. Lass ein Polster stehen, das eine Reparatur trägt, und tilge den Rest

   Nicht das volle Drei-Monats-Polster, sondern den Betrag, der eine Waschmaschine oder eine Autoreparatur abfängt. Alles darüber gehört auf die teuerste Schuld. Das ist der Punkt, an dem die Zinsrechnung und die Lebenswirklichkeit sich treffen – vorher gewinnt die Lebenswirklichkeit, danach die Zinsrechnung.

3. Arbeite die Schulden nach Zinssatz ab, nicht nach Betrag

   Kreditkartenkredit vor Dispo, Dispo vor Ratenkredit. Die kleinste Summe zuerst zu tilgen fühlt sich besser an und kostet Geld. Wenn du das Gefühl brauchst, um überhaupt anzufangen, nimm es – aber rechne einmal aus, was es kostet, damit die Entscheidung deine ist und nicht die eines Ratgebers.

4. Setz dir ein Enddatum, das der Dispo nicht hat

   Der Dispo ist die einzige Schuld ohne Tilgungsplan, und genau deshalb bleibt er. Trag im Rechner oben die Rate ein, die du wirklich schaffst, und schreib das Enddatum auf einen Zettel. Ein Datum verwandelt einen Vorsatz in einen Plan, und der Unterschied kostet dich nichts.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag ist keine Anlageberatung. Wir beschreiben, wie Dinge funktionieren, und was sie kosten. Was zu deiner Lage passt, weisst nur du – im Zweifel mit jemandem, der sie kennt.

Quellen

1. MFI-Zinsstatistik: revolvierende Kredite und Überziehungskredite an private Haushalte, 9,39 Prozent im Juni 2026 (vorläufiger Wert), Deutsche Bundesbank, abgerufen am 24. August 2026.
2. MFI-Zinsstatistik: echte Kreditkartenkredite an private Haushalte, 17,24 Prozent im Juni 2026 (vorläufiger Wert), Deutsche Bundesbank, abgerufen am 24. August 2026.
3. MFI-Zinsstatistik: Konsumentenkredite an private Haushalte, effektiver Jahreszinssatz einschließlich Kosten 8,35 Prozent im Juni 2026 (vorläufiger Wert), Deutsche Bundesbank, abgerufen am 24. August 2026.
4. MFI-Zinsstatistik: täglich fällige Einlagen privater Haushalte, 0,51 Prozent im Juni 2026 (vorläufiger Wert), Deutsche Bundesbank, abgerufen am 24. August 2026.
5. MFI-Zinsstatistik: Einlagen privater Haushalte mit vereinbarter Laufzeit über zwei Jahre, 2,63 Prozent im Juni 2026 (vorläufiger Wert), Deutsche Bundesbank, abgerufen am 24. August 2026.
6. MFI-Zinsstatistik: Einlagen privater Haushalte mit dreimonatiger Kündigungsfrist, 0,71 Prozent im Juni 2026 (vorläufiger Wert), Deutsche Bundesbank, abgerufen am 24. August 2026.
7. Verbraucherpreisindex Juli 2026: plus 2,8 Prozent gegenüber dem Vorjahresmonat, Kernrate plus 2,4 Prozent, Statistisches Bundesamt, abgerufen am 24. August 2026.
8. § 32d EStG: gesonderter Steuertarif für Einkünfte aus Kapitalvermögen, 25 Prozent, Bundesministerium der Justiz und Bundesamt für Justiz, abgerufen am 24. August 2026.
9. § 20 Abs. 9 EStG: Sparer-Pauschbetrag von 1.000 Euro, Bundesministerium der Justiz und Bundesamt für Justiz, abgerufen am 24. August 2026.
10. § 8 EinSiG: Deckungssumme von 100.000 Euro je Einleger und CRR-Kreditinstitut, Bundesministerium der Justiz und Bundesamt für Justiz, abgerufen am 24. August 2026.
11. MFI-Zinsstatistik: Konsumentenkredite an private Haushalte, Effektivzinssatz ohne Kosten 8,00 Prozent im Juni 2026 (vorläufiger Wert), Deutsche Bundesbank, abgerufen am 24. August 2026.

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