Notgroschen: wie viel du wirklich brauchst und wo er hingehört

Der Notgroschen ist das einzige Finanzthema, bei dem sich alle einig sind, dass man ihn braucht – und bei dem fast jede genannte Zahl aus einer Faustregel stammt, die niemand hinterfragt.

Warum nicht das Gehalt der Maßstab ist

„Drei Netto-Monatsgehälter“ – je nach Ratgeber auch drei bis sechs^[2] – unterstellt, dass deine Ausgaben proportional zu deinem Einkommen sind. Sind sie nicht. Wer 4.000 € verdient und 1.800 € an festen Kosten hat, braucht weniger Rücklage als jemand mit 2.600 € Einkommen und 2.100 € Fixkosten – obwohl die Faustregel das Gegenteil sagt.

Der Notgroschen soll eine Lücke überbrücken, und die Lücke bemisst sich an dem, was weiterläuft, wenn das Einkommen ausfällt: Miete, Strom, Versicherungen, Raten, Verträge, Essen. Das ist deine Untergrenze, und die kennst du erst, wenn du sie aufgeschrieben hast.

Deine Zahl, nicht die aus der Regel

Die Zahlen oben sind ein Beispiel und keine Behauptung über dich: 1.500 € Fixkosten im Monat, drei Monate als Ziel, 800 € schon da, 200 € im Monat zurückgelegt. Das Ergebnis ist unbequem und deshalb nützlich: Die 800 € tragen 16,2 Tage, nicht einen Monat – und bis zu den drei Monaten sind es 19 Monate. Ersetze die Zahlen durch deine. Die Fixkosten stehen auf deinem Kontoauszug, und sie sind die einzige Eingabe hier, die wirklich zählt.

Wo das Geld liegen muss

Drei Eigenschaften, und alle drei sind Bedingungen, keine Wünsche: Es muss innerhalb von ein bis zwei Geschäftstagen verfügbar sein^[3] – ein Notfall wartet nicht auf eine Kündigungsfrist. Der Betrag darf nicht schwanken – wer im Notfall verkaufen muss, verkauft zum schlechtestmöglichen Zeitpunkt, denn Notfälle und schlechte Märkte treten gern gemeinsam auf. Und es muss von deinem Girokonto getrennt sein, sonst ist es kein Notgroschen, sondern Kontostand.

Damit fällt vieles heraus: das Depot, Festgeld mit Laufzeit, alles mit Kursrisiko. Übrig bleibt ein separates Konto ohne Anlagerisiko, das jederzeit verfügbar ist. Dass darauf real, also nach Geldentwertung, wenig übrig bleibt, ist der Preis dafür – und er ist es wert: Der Notgroschen soll nicht wachsen, er soll da sein.

Wie du ihn aufbaust, ohne zu warten

Nicht als Ziel, sondern als Dauerauftrag. Ein fester Betrag am Tag nach dem Gehaltseingang, in einer Höhe, die du auch in einem schlechten Monat durchhältst. Lieber 50 € jeden Monat als 300 €, die zweimal klappen und beim dritten Mal zurückgebucht werden.

Wie viel du monatlich zurücklegen kannst, prüfst du zuerst mit dem Haushaltsbudget-Rechner. Erfasse bekannte Jahresrechnungen dort separat: Die dafür reservierten Beträge sind nicht zugleich ein freies Notfallpolster.

Was du dagegen tun kannst

1. Schreib deine Fixkosten auf, bevor du eine Zahl nennst

   Alles, was monatlich abgeht, ohne dass du etwas tust, plus einen realistischen Betrag fürs Essen. Diese Summe mal drei ist dein erstes Ziel. Es ist fast immer niedriger als „drei Nettogehälter“^[4] – und damit erreichbar statt entmutigend.

2. Trenne das Konto wirklich, nicht nur gedanklich

   Ein Unterkonto bei derselben Bank, das in derselben App direkt neben dem Girokonto steht, ist keine Trennung. Was du beim Einkaufen siehst, gibst du aus. Eine andere Bank, ohne Karte, ist kein Misstrauen gegen dich – es ist die billigste funktionierende Maßnahme.

3. Fang an, bevor du Schulden getilgt hast

   Der übliche Rat lautet, erst Schulden zu tilgen. Das stimmt rechnerisch und geht in der Praxis oft schief: Ohne jede Rücklage wird der nächste kaputte Kühlschrank zur nächsten Schuld. Ein kleiner Puffer zuerst, dann tilgen, dann auffüllen – das hält länger durch.

Häufige Fragen

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Dieser Beitrag ist keine Anlageberatung. Wir beschreiben, wie Dinge funktionieren, und was sie kosten. Was zu deiner Lage passt, weißt nur du – im Zweifel mit jemandem, der sie kennt.

Quellen

1. Sparen: „Gut ist es, wenn sich Laura einen Puffer von zwei bis drei Monatsgehältern zulegt, um solche unerwarteten Ausgaben jederzeit stemmen zu können. Dabei handelt es sich um eine Daumenregel“, Stand 12. Februar 2026, Verbraucherzentrale, abgerufen am 26. August 2026.
2. Notgroschen: „Generell ist es sinnvoll, sich nach der Faustregel zu richten, drei bis sechs Monatsgehälter als finanzielles Polster in der Hinterhand zu haben.“, Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken (BVR), abgerufen am 26. August 2026.
3. § 675s Abs. 1 Satz 1 BGB: Der Zahlungsdienstleister des Zahlers hat sicherzustellen, dass der Zahlungsbetrag spätestens am Ende des auf den Zugangszeitpunkt des Zahlungsauftrags folgenden Geschäftstags beim Zahlungsdienstleister des Zahlungsempfängers eingeht, Bundesministerium der Justiz und Bundesamt für Justiz, Gesetze im Internet, abgerufen am 26. August 2026.
4. Konsumausgaben privater Haushalte nach dem monatlichen Haushaltsnettoeinkommen 2024 (Laufende Wirtschaftsrechnungen): private Konsumausgaben insgesamt 3.257 Euro je Haushalt und Monat; nur in der untersten Einkommensgruppe (unter 1.300 Euro) liegen die Konsumausgaben mit 1.332 Euro über der Einkommensgrenze, Statistisches Bundesamt, abgerufen am 26. August 2026.

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